Clasificación y Conceptos Clave de los Seguros
Seguros de Daños
Los seguros de daños son seguros de indemnización objetiva. Esto quiere decir que la indemnización se fija valorando el daño exactamente, después de que haya ocurrido el siniestro. Se regulan en el Título II de la Ley del Contrato de Seguro (LCS).
Seguros de Cosas
El riesgo afecta a un bien concreto del patrimonio de una persona (por ejemplo, el incendio de una casa, el robo de un coche, la rotura de una tubería, etc.).
Seguros de Patrimonio
El riesgo afecta al patrimonio del asegurado en su conjunto y no sobre un bien en concreto.
Tipos Específicos de Seguros de Daños
Seguro de Lucro Cesante
El siniestro puede provocar la paralización o dificultades en la actividad de un particular o una empresa, lo que produce una pérdida de beneficio. Para cubrirse de esta pérdida existe el seguro de lucro cesante. Se regula en los Artículos 63-67 de la LCS.
Seguro de Caución
Es parecido a un aval. Asegura a la persona que puede sufrir un daño patrimonial si el tomador no cumple con sus obligaciones. Si el tomador incumple sus obligaciones, cobrará de la aseguradora una indemnización. La compañía de seguros podrá pedir luego al tomador que le reembolse el pago debido al incumplimiento de sus obligaciones.
Seguro de Crédito
Cubre las pérdidas por insolvencia definitiva de los deudores.
Seguro de Responsabilidad Civil
Cubre los daños que los actos de una persona física o jurídica puedan ocasionar a otras personas. Se regula en los Artículos 73-76 de la LCS.
Certificado Internacional de Seguro de Responsabilidad Civil (Carta Verde)
Es un documento que acredita que nuestro vehículo está asegurado. Es útil para circular por países extranjeros y está reconocido en toda Europa, y otros países de África y Asia. En Europa no es imprescindible, pero sí recomendable, ya que facilita los trámites en caso de siniestro al estar estandarizado.
Las “garantías básicas” son de contratación obligatoria, y las “garantías complementarias” son voluntarias para el tomador del seguro.
Seguro de Defensa Jurídica
Cubre los gastos derivados de un proceso judicial.
Seguros de Personas
En general, los seguros de personas se consideran de indemnización subjetiva. La indemnización se fija de forma subjetiva antes de que se produzca el siniestro.
Seguros de Vida
Tipos de Seguros de Vida
Para Caso de Vida
La compañía paga un capital o una renta si el asegurado vive en una determinada fecha.
Para Caso de Muerte
La compañía paga un capital o una renta al beneficiario cuando muera el asegurado. La vigencia puede ser temporal o indefinida hasta que muera el asegurado. Si el asegurado o tomador es diferente, el asegurador debe dar su consentimiento por escrito para que el seguro recaiga sobre su cabeza.
Temporal
La cobertura del riesgo de muerte es durante un plazo de tiempo. Si el asegurado muere fuera de ese plazo, la compañía no indemniza y se queda con las primas, a menos que en la póliza se pactara el reembolso de las mismas al tomador, beneficiarios o herederos. Pese a ser temporal, este seguro se puede pactar con carácter renovable (normalmente por años) pagando nuevas primas.
Mixto
Es una combinación de los dos anteriores. La compañía aseguradora pagará algo tanto si el asegurado sobrevive como si muere.
Seguro de Vida Universal
Se trata de una combinación de un plan de ahorro (por si no se produce el fallecimiento) y un seguro para caso de muerte:
- Por una parte, tenemos un plan de ahorro. El cliente aporta periódicamente unas cantidades a un fondo que producen interés.
- Por otra parte, tenemos un seguro de vida para caso de muerte, temporal y renovable. Si el asegurado muere durante el plazo de vigencia del seguro, el beneficiario cobrará el capital asegurado más el fondo de capitalización. Si al vencimiento el asegurado sobrevive, quien realizó las aportaciones al fondo recupera los capitales pagados más los intereses producidos.
La Prima y la Póliza en los Seguros de Vida
Impago de la Prima
El impago de la prima produce una reducción del seguro conforme a la tabla de valores inserta en la póliza. El tomador puede solicitar la reducción del seguro.
Derecho de Rescate
Consiste en cancelar el contrato y cobrar el importe que indique la tabla de valores de rescate que acompañe a la póliza.
Cesión y Pignoración de la Póliza
El tomador puede pignorar la póliza como garantía de una deuda. Para ello, el tomador nombrará beneficiario al acreedor.
Otros Seguros de Personas
Seguro de Accidentes
Cubre la incapacidad temporal o permanente, o la muerte. La asistencia sanitaria urgente también está cubierta. La asistencia urgente está cubierta por ley; la ordinaria solo se incluye si así estuviera dispuesto en la póliza, hasta un importe determinado y dentro de un plazo, pagando una sobreprima.
Seguro de Decesos
Cubre los servicios funerarios cuando fallece el asegurado.
Seguro de Asistencia Sanitaria
Cuando una persona está enferma, acude al médico u hospital de la compañía de seguros y allí le dan la asistencia que necesite. Los gastos corren por cuenta de la aseguradora.
Seguro de Enfermedad
Cuando una persona está enferma, acude al médico u hospital que desee, pagará las facturas correspondientes que serán reembolsadas después por la aseguradora.
Seguros Obligatorios y Otros Tipos Relevantes
El Seguro Obligatorio del Automóvil
Para poder circular con un vehículo a motor (coches, motocicletas, camiones, etc.) es necesario contratar el seguro obligatorio de vehículos a motor, que cubre la responsabilidad civil por daños causados por la conducción del vehículo a terceras personas. El seguro obligatorio no cubre los daños al conductor del vehículo responsable del siniestro, pero sí a sus ocupantes. Tampoco cubre los daños que sufra el vehículo culpable del siniestro. El máximo para daños materiales es de 15 millones de euros, y de 75 millones de euros por daños personales.
Colaboración entre Aseguradoras
Para agilizar la resolución de siniestros, las aseguradoras tienen acuerdos de colaboración (CIDE, ASCIDE, CICOS, etc.). Además, comparten información entre ellas aportando datos de sus asegurados al Fichero Histórico de Seguros de Automóviles (SINCO); los datos permanecen cinco años. De esta forma, si un conductor cambia de asegurador, este puede comprobar su historial de siniestralidad y mantener las condiciones bonus-malus del anterior.
Los Seguros Multirriesgo
Una póliza de seguro multirriesgo cubre varios riesgos simultáneamente. Algunos de estos riesgos son de contratación obligatoria y otros son a gusto del tomador.